1) Koszty utrzymania.
Kto u Was jest głównym żywicielem? Jak duża jest dysproporcja zarobków? Gdyby zabrakło jednego ze źródeł dochodów, to na jak długo starczyłoby Waszych oszczędności? Na jakie alternatywne przychody moglibyście wtedy liczyć (renta z ZUS, posiadane polisy, wpływy z wynajmu)? Analizę Waszych potrzeb oprzemy m.in. na tych pytaniach:
- Jakie są Wasze comiesięczne wydatki domowe – ile brakowałoby dla zachowania godnego poziomu życia?
- Jak często zdarzają się inne, mniej regularne koszty w Waszym domu (np. wakacje, polisa na samochód, konieczne remonty)?
- Jaki newralgiczny okres musi być zabezpieczony w Waszym domu?
…i wyjaśnię jakie cechy mądrego ubezpieczenia mają wpływ na składkę tak, aby wielkość ochrony była adekwatna a cena akceptowalna.
'
2) Kształcenie dzieci.
Jak długo rodzice finansowali Twoją edukację? Czy było Ci łatwo się usamodzielnić? Pomogę Ci oszacować kwotę przyszłych wydatków na Twoje dzieci (ich szkoły językowe, hobby, kluby sportowe, dodatkowe zajęcia lub korepetycje).
Te wszystkie plany względem dziecka/dzieci staną pod znakiem zapytania, gdyby zabrakło Twoich wynagrodzeń. Czy wg Ciebie wypłata z polisy miałaby być realizowana jako comiesięczna renta (wypłaty do zakończenia kształcenia), czy lepiej jako jednorazowa wypłata?
Czy kwota zabezpieczenia na dokończenie Ich edukacji ma z czasem maleć czy być stała (albo masz jeszcze inny pomysł)? Jaki horyzont czasu ma być zabezpieczony w Waszym przypadku?
A może masz inny pomysł: ochrona zdrowia dziecka lub prezent na progu jego/jej dorosłości:
'
3) Spłata kredytu.
Nie chcesz dopuścić do eksmisji bliskich lub pospiesznej sprzedaży lokum „za pół darmo” wskutek krytycznej sytuacji. Rozumiesz po co jest wpis hipoteczny w Księdze Wieczystej na rzecz banku (umowa kredytowa opisuje sytuację, gdy „zdolność kredytowa ulegnie istotnej zmianie…”).
Dlaczego polisa powinna spłacić całe zadłużenie bankowe? Przecież drugi kredytobiorca (małżonek, partner) raczej nieszybko po Twoim pogrzebie przeorganizuje swoje życie emocjonalne, rodzinne, zawodowe, … Czy wraz z malejącym zadłużeniem wielkość ochrony ma automatycznie się redukować, czy wolisz co jakiś czas ’ręcznie' ją korygować?
Ubezpieczenie bankowe może mieć niespodzianki:
'
4) Inne wydatki.
Niektórzy myślą, że jak ich zabraknie, to „rodzina da sobie jakoś radę”, choć tak naprawdę jeszcze nigdy nie umierali.
Jeśli nie jest Ci obojętne co stanie się z Waszym życiowym dorobkiem w sytuacji losowej, to omówmy jak uchronić majątek przed koniecznością spieniężania.
Nawet przewidywalne problemy zdarzają się w nieprzewidywalnych chwilach – dlatego omówmy ochronę do końca życia. Na przykład ze względu na…
- koszty spadkowe, np. należne zachowki lub podatki (dziedziczenie ustawowe a testamentowe),
- długotrwałą opiekę medyczną (ewentualne koszty umierania),
- wydatki pogrzebowe – zasiłek z ZUS nie starczy na stypę i nagrobek, (a to dopiero początek…),
- różne koszty firmowe, choćby z powodu koniecznej likwidacji (należne podatki i odprawy dla pracowników).
Przy takich motywach ubezpieczeniowych ochrona musi gwarantować wypłatę niezależnie od tego kiedy umrzesz. Ubezpieczenie powinno być dożywotnie (choć Ty zawsze możesz z niego zrezygnować), a nie terminowo. Pamiętaj jednak, że umowa „na całe życie” to nie to samo co umowa „bezterminowa”!
'
Świadczenia z polis „życiowych” są wolne od wszelkich podatków i ustawowych zachowków. Kogo chcesz albo powinieneś zabezpieczyć? Życiowy partner (ale nie małżonek), dzieci z innych związków, a może przyjaciel czy przyszła pielęgniarka, która miałaby na starość służyć Ci pomocą? Ubezpiecz się mądrze.
