Cena ubezpieczenia zależy od…
- wieku klienta w chwili zawarcia umowy (+ stan zdrowia lub sporty),
- kwoty ochrony (suma ubezpieczenia),
- zakresu (liczba ryzyk) i jakości ochrony (ilość wyjątków),
- czasu oferowanej ochrony i gwarancji składki.
Wiele osób nie zdaje sobie sprawy z tego ostatniego. Zwróć uwagę, że inne jest ryzyko zgonu kogoś w Twoim wieku w ciągu najbliższego roku, inne w ciągu 10 czy 30 lat, a jeszcze inne gdyby rozważać całe Twoje życie. Zatem inna będzie składka za niezmienność warunków ochrony w zależności od 'czasu ryzykowania' (statystyka potencjalnych zdarzeń).
Ubezpieczenia TERMINOWE NA ŻYCIE
Ubezpieczyciel liczy, że tylko niektórym klientom coś się przytrafi w tym terminie, co będzie skutkować niską składką (np. na czas spłaty kredytu lub kształcenia dzieci). Jednakże przedłużenie takiej umowy na kolejny okres spowoduje wzrost ceny – przecież będziesz wtedy starszy/a, czyli zwiększy się ryzyko śmierci (lub innych zdarzeń). Im krótszy „termin” tym niższa składka. Zwróć też uwagę, że niektóre firmy będą chciały ponownie ocenić Twój stan zdrowia (ponowne pytania o wagę ciała, przebyte choroby) lub zweryfikować wtedy zawód i uprawiany sport. W efekcie nie tylko Twój wiek, ale też inne czynniki mogą spowodować odmowę kontynuacji polisy lub podrożyć cenę w kolejnym okresie. W naszej firmie nie będzie takiej ponownej oceny ryzyka.
Ubezpieczenia NA CAŁE ŻYCIE
W takich umowach ubezpieczyciel wie, że wypłata nastąpi u wszystkich klientów – wcześniej czy później wszyscy przecież umrą. Tym samym firma kalkuluje stałą składkę z gwarancją trwania umowy na zawsze (tzn. 100% wypłat). Klient oczywiście zawsze może zamknąć taką umowę, natomiast firma nigdy nie może już jej rozwiązać – ochrona ma być dożywotnia. Ochrona 'całożyciowa' ma oczywiście wyższą cenę od ochrony 'terminowej', ale tutaj nic nie spowoduje zmiany tej składki. Występuje tutaj zwykle bonus – ewentualne rozwiązanie umowy przez klienta wypłaci część wpłaconych składek (zwykle gwarantowana w umowie kwota) – to swoista „nagroda za dotychczasową bezszkodowość”.
Ubezpieczenia BEZTERMINOWE NA ŻYCIE
To nie to samo co powyżej. Częsty rodzaj umów w Polsce bo wydają się atrakcyjne cenowo, przynajmniej początkowo. Dlaczego? Otóż zgodnie z OWU nie tylko klient, ale też ubezpieczyciel może zakończyć ochronę. Firma ma prawo wypowiedzenia umowy zanim się przydarzy wypłata. Dziś dostaniesz stosunkowo niedużą składkę (uwzględnia wypłaty tylko niektrym klientom), która w pewnym momencie będzie niewystarczająca dla dalszego ryzykowania u coraz starszego klienta! W związku z tym kiedyś możesz dostać informację o zakończeniu polisy (lub o istotnym wzroście ceny). W Unum nie mamy takich umów.
Ubezpieczenia NA ŻYCIE I DOŻYCIE
Te umowy prócz funkcji ochronnej, mają również gromadzić kapitał (funkcja oszczędzania). Składka musi być wyższa, skoro firma ma wypłacić pieniądze zarówno 'jak się coś zdarzy' oraz wtedy 'gdy się nic nie wydarzy' (’klient dożył' określonego terminu).
Tutaj pozostaje jeszcze wkestia – UWAGA – czy ten przyszły kapitał jest ZAGWARANTOWANY w umowie, czy tylko SYMULOWANY na etapie ofertowania? Klient (A) otrzymuje w dokumencie polisy kwoty złotówek (podane wprost na kolejne lata), albo klient tylko (B) widział jakieś wykresy, jakieś założenia i jakieś symulacje (dotyczące wartości jednostek udziałowych)? Pewnie słyszałeś o tzw. „III Filarach”, „Poliso-lokatach” lub „UFK” – ja nie zajmuję się wróżeniem z fusów.
Przestroga !!!
Jeśli składka dwóch dowolnych ofert różni się więcej niż 10-15% to znaczy, że porównujesz INNE RODZAJE ubezpieczeń.
Albo składkę masz zapewnioną na krótszy okres albo zakres ochrony jest węższy albo przyszły kapitał widzisz tylko jako symulację (przy pewnych założeniach).
Przykładem niech będzie cena mleka… Jeśli kosztuje 3-4 zł za litr to pomyślisz „kwestia producenta”. Ale gdyby kosztowało 6 czy 10 zł to podejrzewasz, że chodzi o zagęszczone mleko do kawy albo mleko kozie, prawda?
'
Ponadto są jeszcze tzw. GRUPÓWKI
Innym tematem jest kwestia ubezpieczeń GRUPOWYCH (np. u Twojego pracodawcy lub dla klientów danego banku). W tym przypadku 'hurtowość składki' zwykle oznacza niższą cenę, ale… No właśnie 'ALE' – przeczytaj poniższy artykuł i ubezpiecz się mądrze.
