Zacznijmy od tego, że każda ma pewne plusy i minusy, ale w zasadzie nie powinny być dla siebie alternatywą (o tym na końcu tego wpisu). Oferuję zarówno jedne jak i drugie rodzaje ubezpieczeń – w tym wpisie chcę zwrócić Twoją uwagę na RÓŻNICE – niezależnie od firmy ubezpieczeniowej.
Ubezpieczenie GRUPOWE to najczęściej niższa składka ze względu na 'hurtowość zakupu', np. dla grupy pracowników czy klientów banku, (z wyjątkiem polis „kredytowych”). Ponadto nieraz składkę współfinansuje pracodawca, (który ma w tym swój własny interes). Natomiast większa liczba wykluczeń w ubezpieczeniach GRUPOWYCH wynika z faktu, że nie pyta się poszczególnych uczestników o przebyte choroby czy uprawiany sport/hobby, a ubezpieczyciel musi jakoś „odciąć” ekstremalne ryzyka zdrowotne, sportowe, …
Pracodawca w ubezpieczeniu GRUPOWYM odgórnie określi zakres ryzyk i kwoty ubezpieczenia, a pracownik co najwyżej ma do wyboru kilka wariantów kwotowych. Przy tzw. 'grupówce' nikt Cię nie zapyta 'ile masz jeszcze kredytu', ani o to 'ile jeszcze będzie kosztować kształcenie Twoich dzieci', … Natomiast przy polisie INDYWIDUALNEJ zaczniemy od rozmowy o Twoich oczekiwaniach (zakres ochrony i dodatkowe funkcjonalności), określając faktyczne potrzeby finansowe.
Ustawowo ubezpieczenia grupowe są zawierane na 1 rok – przy tzw. GRUPÓWCE nie tylko pracodawca, ale również ubezpieczyciel może nie chcieć przedłużyć umowy na kolejny okres, albo zmieni warunki, zakres, cenę. Natomiast w polisie INDYWIDUALNEJ zagwarantujesz sobie warunki na okres adekwatny do Twoich oczekiwań.
W polisie GRUPOWEJ zwykle nie ma funkcji kapitałowej (oszczędzanie lub inwestowanie), ale za to zdarzają się ’benefity socjalne', (np. wypłata za urodzenie dziecka czy za śmierć rodzica/teścia).
Najczęściej oferty GRUPOWE prezentują długie tabele ryzyk, by zrobić wrażenie wielością możliwych sytuacji do wypłaty. Niekoniecznie często się one zdarzają, a proponowane kwoty są symboliczne w stosunku do możliwych problemów finansowych, zdrowotnych, zawodowych… A że wielu Polaków nie czyta OWU i ufa, że „pracodawca wszystko załatwił”, to większość nie ma świadomości „jak to ubezpieczenie faktycznie miałoby zadziałać” (co niejednokrotnie skutkuje późniejszym rozczarowaniem).
Większość osób ubezpieczonych w tzw. GRUPÓWCE pamięta potencjalną wypłatę za „śmierć w wypadku komunikacyjnym w czasie pracy”, (choć to statystycznie rzadkie – trzeba mieć dużo szczęścia, żeby mieć taką kumulację nieszczęścia). Albo możliwość wypłaty „za urodzenie dziecka” czy za „złamanie ręki”. Jednakże umyka im niewielka kwota ubezpieczenia z tytułu „śmierci z dowolnej przyczyny”, (zwykle jest to 5-20-krotność miesięcznych zarobków) – to mało gdy pomyślisz, że już nigdy nie przyniesiesz do domowego budżetu swojej wypłaty… A co ze spłatą kredytu, wykształceniem dzieci, wydatkami na utrzymanie rodziny, kosztami spadkowymi, itp., itd.?
Przy polisie INDYWIDUALNEJ zaczniemy rozmowę od Twoich oczekiwań względem ubezpieczenia, życiowych celów wartych zabezpieczenia i pomogę Ci nazwać Twoje potrzeby ubezpieczeniowe. Określimy odpowiedni dla Ciebie zakres ochrony, omówimy wykluczenia, dopasujemy adekwatną wielkość ubezpieczenia i czas obowiązywania tych warunków.
Zatem które ubezpieczenie jest lepsze?
Użyję przykładu autobusu komunikacji miejskiej i prywatnego auta w domu. Koszt przejazdu jest inny, (czyli składka). Tak samo komfort podróży jest różny, (czyli liczba ograniczeń odpowiedzialności). Ponadto w autobusie rozkład jazdy, (czyli zakres i wielkość ubezpieczenia) nie zależą od Ciebie. Tak naprawdę w innych sytuacjach użyjesz jednego, a w innych drugiego pojazdu, prawda?
Ubezpieczenie grupowe i indywidualne nie stanowią dla siebie konkurencji i alternatywy. Możesz mieć jeden i drugi rodzaj umowy, bo – UWAGA – w razie jakiegoś zdarzenia należne są wypłaty jednocześnie ze wszystkich Twoich polis, nieważne ile masz umów ubezpieczeń osobowych (w tej samej lub różnych firmach).
Porozmawiajmy i ubezpiecz się mądrze.
