Kupiwszy auto lub pralkę sprawdzisz w trakcie ich użytkowania wcześniejsze informacje marketingowe i deklaracje sprzedawcy. A kiedy przekonasz się o jakości ubezpieczenia? Albo na końcu umowy (jak coś się zdarzy lub dożyjesz końcowej daty) albo teraz czytając treść umowy. Żeby uniknąć rozczarowania sprawdź Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Poniższe fragmenty OWU są najistotniejsze:
ZAKRES UBEZPIECZENIA, czyli za jakie sytuacje firma deklaruje wypłacić pieniądze.
Zwróć uwagę czy ochrona dotyczy każdej „śmierci” czy „śmierci wskutek wypadku”. Wypadki są stosunkowo rzadkie, choć czasami spektakularne – chodzi o „przyczynę zewnętrzną” a to znaczy, że nie będzie wypłaty za skutki choroby lub śmierć z przyczyn naturalnych. Czasem bywają wręcz umowy „śmierć w wypadku komunikacyjnym”, co statystycznie jest jeszcze rzadsze i nie uwzględnia np. upadku ze schodów, porażenia prądem, wypadku w górach, pecha z elektronarzędziem, poślizgnięcia się w łazience, …
Inny składnik umowy może dotyczyć „uszczerbku wskutek wypadku”. Tylko że jedna firma przewiduje wypłatę za złamanie kości lub uszkodzenie więzadła (nawet niekoniecznie jego zerwanie), a inna uwzględni tylko złamania. Ponadto zwróć uwagę czy Twoja umowa uzależnia wypłatę od oceny komisji lekarskiej po zakończeniu leczenia (orzeczenie „utrwalonego uszczerbku na zdrowiu”), bo firma Unum wypłaca za sam fakt złamania (i to jeszcze przed rozpoczęciem leczenia).
Jeśli masz ubezpieczenie „pobytu w szpitalu”, to sprawdź czy Twoja firma określa minimalny okres hospitalizacji dla wypłaty oraz czy nie chodzi wyłącznie o skutki wypadków, (czyli bez zawału, nowotworu, zapalenia wyrostka robaczkowego, itp.). Firma Unum wypłaca choćby za jednodniowy pobyt i to niezależnie od przyczyny (w każdym zakątku świata).
OGRANICZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI czyli wyjątki, w których firma nic nie wypłaci.
Każda firma w Polsce ma prawny obowiązek odmówić wypłaty za: (A) śmierć wskutek samobójstwa (przez pierwsze 2 lata od daty zawarcia umowy) oraz za (B) skutki zatajenia informacji lub kłamstwo na etapie wniosku o ubezpieczenie (najczęściej pierwsze 3 lata od daty zawarcia lub wznowienia polisy).
Ale wiele firm wpisuje inne wykluczenia… Często firmy wykluczają: (c) „atak terrorystyczny”, (d) „działania wojenne”, (e) „strajki, zamieszki i inne niepokoje społeczne”, (f) „sytuacje w związku działaniem siły wyższej, w tym pandemią”, (g) „bycie pod wpływem alkoholu lub innych substancji psychoaktywnych”, czy wreszcie (h) „uprawianie ryzykownego sportu lub hobby”, … Unum nie ma takich wykluczeń w swoich ubezpieczeniach na życie.
Zastanów się co byłoby w przypadku Twojego uczestnictwa w pokojowym marszu, który niespodziewanie zmienił się w bijatykę? Czy granie w szachy z nadpobudliwym przeciwnikiem też jest ryzykownym sportem? A jazda na nartach po wypiciu grzańca lub szusowanie poza wytyczonym szlakiem? O epidemii czy wojnie nie wspominając.
Bywa nieraz, że ubezpieczyciel nawet nie próbuje oceniać ryzyka u danego klienta – wystarczy, że zawrze w OWU zdanie „jeśli zdarzenie ubezpieczeniowe ma związek przyczynowo-skutkowy ze stanem zdrowia klienta sprzed daty zawarcia(!) umowy ubezpieczenia, to firma jest wolna od odpowiedzialności”. Czyli nie muszą sprawdzać Cię PRZED podpisaniem umowy, skoro PO fakcie (np. przebyty zawał serca) da się wypomnieć klientowi niestandardowy stan zdrowia (leczone nadciśnienie krwi lub nadwagę) – wystarczy sprawdzić historię medyczną klienta już po zdarzeniu.
A w umowach firmy Unum będzie najmniej wykluczeń w Polsce. WYPŁACAMY za śmierć wskutek ataku terrorystycznego, wojny (cywilom), za AIDS, koronawirusa i inne epidemie, niezalecone zażycie leków, a nawet za 'piątek trzynastego'. Pomimo wpływu alkoholu realizujemy wypłaty również za uszczerbek na zdrowiu przy uprawianiu sportu, odśnieżaniu chodnika, chodzeniu po schodach i prace specjalistycze bez uprawnień.
WIELKOŚĆ ŚWIADCZENIA lub SUMA UBEZPIECZENIA, czyli jaka ma być kwota wypłaconych pieniędzy.
Nieraz klienci pytają mnie o ofertę konkurencji „na raka”. Otwieram OWU i widzę, że nie o każdy nowotwór chodzi: wymieniono kilka i to wcale nie te najczęstsze. Ponadto wypłata świadczenia będzie dzielona na części, np.: 20% sumy ubezpieczenia za diagnozę, 20% za operację guza, potem ileś za radioterapię i ileś za ewentualną chemioterapię. Reszta rok po zakończeniu leczenia onkologicznego. Innymi słowy byłoby trzeba mieć dużego pecha, żeby mieć 'szczęście' dostać całą kwotę z tej umowy…
Dla porównania w Unum wypłata jest należna w całości za sam fakt wystąpienia nowotworu (niezależnie od zaatakowanego narządu) lub innych poważnych chorób.
Oceniając umowy ubezpieczeniowe zadaj sobie pytanie: „jakiej kwoty bym potrzebował” w określonych sytuacjach. Jaka powinna być wypłata z polisy, by adekwatnie zabezpieczyć Ciebie i Twoich bliskich? W przypadku umów dotyczących przejściowych sytuacji zdrowotnych są trzy różne rodzaje funkcjonowania: wypłata określonej kwoty lub zwrot części poniesionych wydatków lub bezpłatne usługi w określonych placówkach lekarskich.
SKŁADKA oraz GWARANCJA WARUNKÓW, czyli czas obowiązywania i warunki kontynuacji.
Koniecznie sprawdź na jaki okres są gwarantowane TA składka i TAKIE warunki ubezpieczenia. Jeśli umowa jest TERMINOWA (1-roczna lub 5-cio czy 10-cio letnia), to po tym okresie firma potraktuje Cię jako starszego klienta, więc cena dla tej samej kwoty ubezpieczenia będzie wyższa. Ponadto niektóre firmy będą chciały zapytać jeszcze o Twój aktualny wtedy stan zdrowia lub uprawiane hobby.
A jeśli to umowa „długofalowa”, to sprawdź czy Twój ubezpieczyciel oferuje Ci ochronę BEZTERMINOWO czy NA CAŁE ŻYCIE. Ten pierwszy rodzaj umów zakończyć może zarówno klient jak i ubezpieczyciel(!), a w tych drugich tylko klient(!). Firma Unum ma tylko te drugie (całożyciowe), czyli nigdy nie będziemy mogli już niczego zmienić w Twojej umowie (Ty natomiast możesz w dowolnym momencie), a wypłata świadczenia na pewno kiedyś nastąpi, skoro wszyscy kiedyś… umrą.
Jeszcze inną grupą produktową są ubezpieczenia NA ŻYCIE I DOŻYCIE, gdzie jak się nic nie stanie to również będzie wypłata. Sprawdź tylko czy ten przyszły kapitał (tzw. kwota wykupu) jest GWARANTOWANY w umowie, czy był tylko SYMULOWANY w ofertówce (i nie stanowi zobowiązania firmy na przyszłość).
PAMIĘTAJ, że to nie agent jest gwarantem wypłaty ubezpieczenia tylko firma ubezpieczeniowa, która w OWU opisała sposób działania danej umowy. Masz prawo pytać, gdyż musisz rozumieć JAK i KIEDY zadziała ochrona. Ubezpiecz się mądrze.
Jeśli składka dwóch ofert różni się więcej niż 10-15% to znaczy, że porównujesz inne (!!!) rodzaje ubezpieczeń. Albo składkę masz zapewnioną na krótszy okres albo zakres ochrony jest węższy albo przyszły kapitał nie jest gwarantowany (symulacje i założenia). Porównam to do ceny mleka: jeśli litr kosztuje 3 albo 4 zł za litr, to myślisz „pewnie kwestia producenta”. Ale gdyby kosztowało 6 czy 9 zł to już się zastanawiasz: 'może to jest takie zagęszczone do kawy, a może to mleko sojowe lub kozie…?'.
